יוצאים לגמלאות? כך תתכנן את הפרישה שלך נכון בלי הפתעות ועם שקט כלכלי

לא משנה כמה תכננו מראש הרגע הזה שבו פורשים לגמלאות הוא תמיד מרגש, לעיתים קצת מבלבל, ובעיקר רגע של מעבר משמעותי.
במשך עשרות שנים עבדת, חסכת, הפרשת לפנסיה – ועכשיו מגיע הרגע לממש את מה שבנית.

אבל שנייה לפני שאתה אומר "יאללה, יצאתי לפנסיה"  חשוב לעצור ולוודא:
האם אתה באמת מוכן לפרישה מבחינה כלכלית?

מה כולל תכנון פרישה חכם?

בוא נגיד את זה ככה – תכנון פרישה טוב זה לא רק לבדוק כמה פנסיה תקבל בחודש.
זה להבין איך משלבים בין מקורות ההכנסה, איפה אפשר לחסוך במס, ואיך להפוך את הכסף שצברת – לשקט נפשי.
אז הנה מה שאני ממליץ לבדוק יחד עם כל לקוח שמגיע אליי לקראת הפרישה:

1. כמה באמת תקבל כל חודש?

הרבה אנשים מופתעים לגלות שהקצבה שהם חשבו שיקבלו – לא ממש תואמת את הציפיות.
לכן קודם כל נבדוק:

• כמה תקבל מקרן הפנסיה?

• האם יש גם קופת גמל עם אפשרות לקצבה?

• האם יש ביטוח מנהלים או פנסיה תקציבית?

• ומה לגבי ביטוח לאומי?

כדאי לרכז הכול בטבלה מסודרת, כולל גיל תחילת קצבה, סכום צפוי והאם מדובר בקצבה חודשית או סכום חד פעמי.

2. מתי נכון להתחיל למשוך קצבה?

יש פיתוי להתחיל למשוך קצבה כבר בגיל 60–62, אבל זה לא תמיד עדיף.
ככל שממתינים יותר – הקצבה החודשית גבוהה יותר.
מצד שני, אולי תעדיף קצבה נמוכה יותר אבל לאורך זמן.

איך מחליטים? משווים בין תוחלת חיים, צרכים חודשיים, וחלופות השקעה.

3. ניהול כספים פרטיים – לא להזניח את מה שמחוץ לפנסיה

רוב הפורשים צברו גם כספים שלא נמצאים בפנסיה:
קרן השתלמות, פוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה, תיק השקעות פרטי, דירה להשקעה ועוד.

החדשות הטובות?
יש מה לעשות איתם – והרבה!
לדוגמה:

• קופת גמל לפי תיקון 190 מאפשרת להפוך סכום חד פעמי לקצבה פטורה ממס.

• קרן השתלמות ותיקה – פטורה ממס, זמינה למשיכה מיידית.

• פוליסת חיסכון – מאפשרת גמישות תזרימית בלי הגבלות פנסיוניות.

4. איך משלבים בין הקצבאות לחסכונות?

השלב הקריטי הוא להבין מה מושכים קודם –
האם קודם את קרן ההשתלמות? את קופת הגמל? או אולי דווקא להתחיל מהפנסיה?

שילוב נכון של מקורות הכנסה יוכל גם להקטין את תשלום המס וגם לאפשר לך גמישות וביטחון כלכלי.

5. מה עם מיסוי? כאן עושים את ההבדל

תכנון פרישה בלי תכנון מס – זו טעות קלאסית.
דווקא עכשיו, עם סכומים גדולים שנכנסים לתמונה, יש מקום לתכנן כל שקל.

• פטור על קצבה מזכה

• מיסוי על משיכת כספים חד פעמיים

• ניוד חכם בין אפיקים

• אפשרות פריסה של מס לתקופה ארוכה

כאן נכנס לתמונה יועץ מקצועי כי חיסכון במס שווה לפעמים עשרות אלפי שקלים לאורך השנים.

6. אל תשכח את האלמנט האנושי

הפרישה זו לא רק שאלה של כסף – זו תקופה חדשה בחיים.
פתאום יש יותר זמן, פחות הכנסות קבועות, ולעיתים גם שאלות של זוגיות, משפחה, מימוש עצמי.
וזה בדיוק הזמן לבנות תכנית שמתאימה לאופי ולערכים שלך ולא רק לאקסלים.

לא פורשים סתם, פורשים חכם

פרישה היא הזדמנות.
אם מתכננים אותה נכון אפשר ליהנות מביטחון כלכלי, שקט נפשי, וגמישות שלא הייתה קודם.
אבל בשביל זה צריך לעצור, לחשב מסלול, ולוודא שאתה לא מפספס שום יתרון שמגיע לך.