יש לך כסף פנוי בעובר ושב? אולי כמה אלפים שנשארו מהבונוס, ירושה קטנה, או פשוט חסכון שהתגלגל?
אם ענית כן מצוין! אבל השאלה החשובה באמת היא: מה עושים איתו עכשיו?
כי להשאיר את הכסף בעו"ש (עובר ושב) זה הכי נוח אבל גם הכי לא משתלם.
במאמר הזה נבין למה כסף "ישן" לא עושה כלום, ואילו אפשרויות יש לך כדי שהכסף יעבוד עבורך גם בלי לקחת סיכון מיותר.
למה לא כדאי להשאיר כסף בעובר ושב?
עובר ושב הוא כלי לניהול שוטף לא חיסכון.
אינפלציה שוחקת את ערך הכסף – הכסף שווה פחות בכל חודש.
אין ריבית – רוב הבנקים לא נותנים שום תשואה על יתרה חיובית.
כסף לא מושקע = הזדמנות אבודה – בזמן שהכסף "ישן" אצלך, אחרים משתמשים בו כדי לייצר רווח.
קודם כול – בדוק מה המטרה שלך
לפני שמחליטים מה לעשות עם הכסף, שאל את עצמך:
- האם תצטרך את הכסף בקרוב (3–6 חודשים)?
- האם אתה חוסך למטרה מסוימת (חתונה, דירה, רכב)?
- האם אתה מוכן לקחת סיכון קל / בינוני / גבוה?
המטרה והאופק יקבעו את הפתרון.
אפשרות 1: פיקדון בנקאי
מתאים למי שמחפש אפס סיכון, עם ריבית קבועה מראש.
יתרונות:
- סולידי ובטוח
- ידוע מראש מתי תקבל את הכסף
- יש פיקדונות יומיים או לתקופות של 3–12 חודשים
חסרונות:
- הריבית נמוכה יחסית
- הכסף "נעול" אי אפשר לגעת בו בלי קנס
אפשרות 2: קרן נאמנות כספית
פתרון נזיל כמעט כמו עו"ש אבל עם תשואה עדיפה.
יתרונות:
- השקעה סולידית לטווח קצר
- נזילות יומית
- ריבית עדיפה מהבנק
חסרונות:
- לא מוגן (אבל הסיכון נמוך מאוד)
- דורש פתיחת תיק השקעות
אפשרות 3: השקעה במדדים
למי שמוכן לקחת סיכון מחושב וליהנות מתשואות שוק ההון לאורך זמן.
יתרונות:
- אפשר להתחיל גם מ־1,000 ש"ח
- ניהול פסיבי עוקב אחרי מדדים גדולים (S&P 500, תל אביב 125)
- דמי ניהול נמוכים
חסרונות:
- תנודתיות לא מתאים למי שצריך את הכסף מחר
- מצריך הבנה בסיסית בשוק ההון
אפשרות 4: קופת גמל להשקעה
מוצר חיסכון נזיל עם יתרונות מיסוי לטווח ארוך.
יתרונות:
- אפשר למשוך בכל עת (במס רווחי הון)
- אם מושכים בגיל פרישה כקצבה – פטור מלא ממס!
- ניתן לבחור מסלול השקעה (סולידי / כללי / מנייתי)
- ניתן לשנות מסלול השקעה או חברה מנהלת ללא מס או עמלות
חסרונות:
- דמי ניהול גבוהים יחסית
- תשואה לא מובטחת תלויה בביצועים
אפשרות 5: החזר הלוואות / מינוס
אם יש לך חובות כנראה זו ההשקעה הכי משתלמת.
יתרונות:
- חיסכון מיידי בריביות גבוהות
- שיפור דירוג אשראי
- שקט נפשי
חסרונות:
- לא "מרוויחים" כסף, רק מפסיקים להפסיד אבל זו גם תשואה!
אפשרות 6: חיסכון לילדים / מטרה מוגדרת
לנצל את הכסף להשגת מטרה – במקום שיישב סתם בבנק.
- פתיחת חיסכון חכם לילדים
- השקעה בלימודים / קורס / הכשרה מקצועית
- השקעה בציוד לעסק / מיתוג / קידום
כי לא כל השקעה היא פיננסית אבל כל החלטה חכמה משתלמת בטווח הארוך.
שאלות נפוצות
האם כדאי להשאיר רזרבה בעו"ש?
כן. כדאי להשאיר 6–3 חודשי הוצאות בסיסיות למקרי חירום. כל היתר – עדיף שיפעל.
כמה כסף צריך כדי להתחיל להשקיע?
אפשר להתחיל מ־1,000 ש"ח. העיקר להתחיל ולהתרגל לחשוב על כסף ככלי.
מה עם השקעה בנדל"ן?
אם יש לך סכום משמעותי זה שיקול. אבל ל־99% מהאנשים עם כסף פנוי בעו"ש, זה לא רלוונטי מיידית.
כסף שלא זז, שוקע
הכי קל להשאיר את הכסף בבנק. אבל היום זה שווה כמו להשאיר אותו מתחת לבלטות.
ניהול חכם של כספים פנויים, אפילו קטנים, יכול לעשות הבדל עצום תוך כמה שנים.
תתחיל בקטן. תבחר מסלול שמתאים לך. תזוז ותן לכסף לעבוד עבורך.
"גם מסע בן אלף מייל מתחיל בצעד קטן אחד"